小程序美工 探秘养老规划，你选错了吗？香港储蓄分红险VS年金险！

随着中国社会迅速步入老龄化，养老问题日益凸显。人生大致可划分为三个阶段：依赖父母的早年（0-22岁）、自力更生的劳动阶段（22-60岁）和依赖退休金养老的晚年（60岁后）。在这三阶段中，仅第二阶段为实际赚钱期。因此小程序美工，明智者会选择在有能力时，提前规划养老资金。

在规划养老财务时，香港市场上的储蓄分红险和年金险都扮演着至关重要的角色。

储蓄分红险允许投保人根据个人的养老需求规划现金流的提取，确保在老年时期拥有稳定的经济来源。而年金险则更侧重于解决“长寿风险”，即无论寿命多长，都能提供与生命等长的稳定现金流，确保晚年生活的经济安全。

一、储蓄分红险和年金险的区别

1、运行机制不同

储蓄分红险是一份纯粹的储蓄，我们在退休前储蓄保费，获取保费的投资收益；当我们退休后，便能从中提取现金价值作为养老金，直至将保单的所有现金价值提取完，这份保单便终止了。

因为这份储蓄分红险的总金额是一个定值，一旦我们活得太久、太长寿，这笔储蓄就总有领完的一天。这样一来，我们的养老金就会进入一种“人活着，钱没了”的状态。

而年金险的领取则和被保人的寿命有关，可以保证被保人在生存期间一直有养老金收入，即“活多久，领多久”。

如果被保人能活过平均年龄，就可以领取更多的年金，相当于“赚了”；而如果被保人活不过投保人群的平均年龄，那么领取的年金就偏少，相当于“亏了”，保险公司会把从这张保单上面获得的利益，拿去补贴那些投保人比较长寿的、一直在领养老金的保单。

所以从本质看，年金险更像是保险，而储蓄分红险则是一个理财产品。

2、产品侧重点不同

年金险可以抵御长寿风险，是不是养老就要选择年金险而不要储蓄险呢？并不是这样的，虽然年金险是在活着的时候都可以领取的，但它的预期收益是低于储蓄险的，且无法像储蓄险那样在被保人身故后将保单账户中的剩余现金价值传承给子孙后代。

两者的侧重点不同，也没有孰优孰劣——年金更加偏重于长寿风险的转移，而储蓄险则更加强调财富的累积与传承。

二、存养老金：分红险VS年金险

在考虑存储养老金时，分红险与年金险各有其特点和考量点。

1. 风险与回报的平衡：

分红险：追求更高的投资回报，但回报的实际金额存在浮动和不确定性。这种策略可能带来超出预期的惊喜，但也可能存在风险。

年金险：旨在为投保人提供稳定的终身收入，以应对长寿带来的经济压力。其派发的年金金额是固定的，确保了更高的确定性。

以万通「富饶千秋」为例，如果选择提取分红，回报虽可能丰厚但存在不确定性；而转为年金，则能确保每年稳定收入，直至终身。

① 提取分红方案：小程序美工

如果选择提取分红，基于当前的假设投资回报，每年最大可提取金额为72,000美元，并可持续至120岁。然而，需要注意的是，这一金额是基于当前的投资预期，实际的提取金额可能高于或低于预期。到提取期满时，预计剩余的现价价值为82万美元。

② 转为年金方案：

如果选择将资金转为年金，则每年将固定派发64,298美元，且这一支付将一直持续到终身。这种方式能够真正地将“长寿风险”进行转移，确保即使在较长的寿命下，投资者也能获得稳定的收入。

由于养老需求具有刚性，即无论市场状况如何，都需要确保一定的资金流入以维持生活。因此，年金险由于其提供稳定的、可预期的年金收入，更适合作为养老金存储的底仓配置。

在此基础上，投资者可以考虑叠加其他资产，如分红险或其他投资产品，以追求更高的回报。这样的配置策略既保证了养老金的确定性，又提供了一定的增长潜力。

2、计划性与灵活性

分红险：分红提取的灵活性更高，投保人可根据需要选择是否提取、何时提取以及提取多少，更适应多变的个人需求。

年金险：提供定期、固定的年金派发，为养老提供了明确的计划和确定性，帮助投保人规避因缺乏规划而可能导致的财务困境。

3、保险资金的投资

分红险：保险公司通常投资于固定收益类资产（如债券）和权益类资产（如股票）。分红险的权益类投资占比较高，网店装修预期回报也相应较高，但风险亦随之增加。

年金险：则更倾向于固定收益类资产，确保回报的稳定性，为投保人提供更高的财务保障。

4、财富保障与传承

保险还有一个重要的功能属性是“定向传承功能”，分红险与年金险都具备定向传承功能，投保人可依据个人意愿变更保单持有人或受保人，实现财富的顺利传承。分红险侧重于将资产传递给下一代，而年金险则更侧重于传递年金权益和现金流。

三、年金：唯一能真正转移

“长寿风险”的金融工具

年金险相比其他养老产品，有三个不可替代的优势：

1. 与生命等长的现金流，真正抵御“长寿风险”：年金险的首要亮点在于其“确定性”。

一旦购买，在特定年龄（如60岁）之后，您每年都能收到一笔固定的年金，作为退休金的补充，直至生命的终结。

这种永续不断的现金流，与其他储蓄方式相比，更能确保您在长寿的晚年依然享有稳定的收入来源，真正转移了“长寿风险”。

2. 专款专用的“封闭投资”，对抗人性弱点：年金险的第二个显著优势在于其“固定性”。

对于许多人而言，存钱养老的最大挑战并非资金不足，而是难以坚持储蓄。年金险通过其固定的养老金派发模式，实现了强制储蓄，确保每年或每月都能稳定地获得一笔资金，直至终身。

这种方式不仅提供了极强的确定性和计划性，还帮助人们远离消费主义的诱惑，守护了辛苦积累的财富，有效避免了老年时可能面临的经济困境。

3. 穿越经济周期的“长期投资”，稳固的养老金基石：随着时间的推移，通货膨胀会削弱金钱的购买力。

然而，年金险作为一种安全稳健的“托底资产”，能够穿越多个经济周期，保持其价值。通过适当配置境外资产，年金险还能更好地实现长期投资目标，为您的养老金提供稳固的基石，确保您的晚年生活无忧。

四、「富饶千秋」：唯一兼具

分红高收益

转年金权益的产品

万通保险，港澳地区的佼佼者，率先推出终身年金计划，并连续11年荣获年金/退休产品的卓越表现奖。该公司以客户为中心，致力于帮助客户规划无忧的退休生活，并提供一系列全面的年金解决方案。

万通保险的年金产品线广泛，满足不同风险偏好。其中，“万通多Y终身年金”以其稳定的收益和4%-5%的年化收益率，成为低风险投资者的首选；而「富饶千秋」则以其高收益和5%-7%的年化收益率，吸引了风险偏好稍高的客户。

万通保险在派息方面表现卓越，其终身年金系列产品的派息率连续20多年保持在4%以上，穿越经济周期，实现长期投资目标。

特别值得一提的是，万通保险的旗舰产品「富饶千秋」，结合储蓄分红险和年金险的优势，既拥有分红险的高预期收益，又提供转为终身年金的选择权。其独有的12种终身年金权益，为品质养老提供终身稳定的现金流。

养老规划的首要任务是确保稳定性，无论未来几十年经济环境如何变迁，都需要有穿越经济周期的能力。在这方面，万通保险凭借其持续20多年派息率不低于4%的出色表现，在香港年金领域积累了深厚的经验。

无论是稳定的「多元终身年金」，还是收益更高的「富饶千秋」，万通保险都提供了多样化的选择，确保您的养老规划能够穿越经济周期，实现安心与稳健。

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总 结

养老规划是一项长期而复杂的工程，选择合适的金融产品至关重要。香港储蓄分红险和年金险各有千秋，适合不同人群的需求。在做出选择时，应综合考虑个人的风险承受能力、财务状况以及养老目标，以确保退休后的生活品质。

每个家庭的实际情况不一样小程序美工，所以配置保险的时候也会有所差异。建议结合自身家庭情况与需求，合适的才是最好的。

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